在廣袤的中國(guó)鄉(xiāng)村，一場(chǎng)深刻的振興變革正在發(fā)生。而在這場(chǎng)變革中，一批扎根鄉(xiāng)土、服務(wù)鄉(xiāng)鄰的金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等鄉(xiāng)村小銀行，正以其獨(dú)特的“毛細(xì)血管”功能，成為激活鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵力量。它們雖小，卻承載著打通金融服務(wù)“最后一公里”的重任，尤其在支持本地創(chuàng)業(yè)、滋養(yǎng)特色產(chǎn)業(yè)方面，展現(xiàn)出不可替代的價(jià)值。然而，規(guī)模劣勢(shì)帶來(lái)的挑戰(zhàn)也如影隨形。如何讓這些“小巨人”在堅(jiān)守本地化使命的同時(shí)，突破發(fā)展瓶頸？這關(guān)乎著鄉(xiāng)村金融的活力與鄉(xiāng)村振興的深度。

鄉(xiāng)土深耕：鄉(xiāng)村小銀行點(diǎn)燃振興星火

鄉(xiāng)村小銀行的優(yōu)勢(shì)，根植于其“離大地最近”的基因。它們并非宏大的敘事主角，卻在無(wú)數(shù)微小的場(chǎng)景中，用金融活水精準(zhǔn)滴灌，催生著令人欣喜的變化：

貴州赤水農(nóng)信社與“一根翠竹”的共富路：

赤水市竹林資源豐富，但過(guò)去竹農(nóng)融資難、加工企業(yè)升級(jí)缺資金。赤水農(nóng)信社（現(xiàn)赤水農(nóng)商行）的客戶經(jīng)理常年穿梭于竹林農(nóng)家和作坊工廠，基于對(duì)竹產(chǎn)業(yè)鏈的深度了解，創(chuàng)新推出“竹鏈貸”。無(wú)需復(fù)雜抵押，依據(jù)竹農(nóng)的林地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、加工廠的訂單和信用即可快速放款。據(jù)報(bào)道，該產(chǎn)品累計(jì)投放超10億元，支持了數(shù)千戶竹農(nóng)增收，并助力當(dāng)?shù)囟嗉抑裰破沸∥⒓庸S升級(jí)設(shè)備、拓展市場(chǎng)，將一根翠竹做成了產(chǎn)值數(shù)十億元的綠色富民產(chǎn)業(yè)。

河南蘭考普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)的“普惠”實(shí)踐：

作為國(guó)家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，蘭考的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)是主力軍。它們緊密結(jié)合當(dāng)?shù)亍澳膛ｐB(yǎng)殖”、“民族樂(lè)器制作”等特色產(chǎn)業(yè)，開(kāi)發(fā)“奶牛貸”、“樂(lè)器貸”等專屬產(chǎn)品。同時(shí)，大力推廣普惠授信，通過(guò)整村授信、建立村級(jí)普惠金融服務(wù)站，顯著提升了基礎(chǔ)金融服務(wù)的可得性。據(jù)媒體報(bào)道，試驗(yàn)區(qū)建設(shè)顯著改善了蘭考農(nóng)戶和小微企業(yè)的融資環(huán)境，貸款可得性、滿意度大幅提升，有效激活了鄉(xiāng)村內(nèi)生動(dòng)力。

這些案例清晰地勾勒出鄉(xiāng)村小銀行的獨(dú)特價(jià)值：深度嵌入本地經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)，理解“土特產(chǎn)”和“小老板”的真實(shí)需求；決策鏈條短，響應(yīng)“短、小、急、頻”的融資需求速度快；服務(wù)方式靈活，敢于并善于創(chuàng)新信用評(píng)估模式。

這些鄉(xiāng)村小銀行不僅是資金的提供者，更是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生態(tài)的共建者和社區(qū)信任的維系者，是激活鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)“一池春水”不可或缺的本地化力量。

突破瓶頸：彌補(bǔ)規(guī)模劣勢(shì)的務(wù)實(shí)之道

然而，聚焦縣域的“小”，也天然伴隨著挑戰(zhàn)：資金成本相對(duì)較高、科技實(shí)力有限、服務(wù)與收入多樣性不足、風(fēng)險(xiǎn)分散能力弱。這不僅制約了其為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、更現(xiàn)代金融服務(wù)的能力，也給銀行自身的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)壓力。簡(jiǎn)單粗暴地“做大”并非良方，那會(huì)模糊其本地化聚焦的使命。在《讀懂鄉(xiāng)村振興與鄉(xiāng)村金融》一書(shū)中，作者結(jié)合自己多年一線研究經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)鄉(xiāng)村小銀行如何彌補(bǔ)規(guī)模劣勢(shì)提出了自己的看法：

首先，要強(qiáng)化本地化治理與決策自主權(quán)。本地化治理是鄉(xiāng)村小銀行存在的根基。本地化的董事會(huì)和管理層對(duì)當(dāng)?shù)仫L(fēng)土人情、經(jīng)濟(jì)脈搏、客戶特質(zhì)有深刻理解，能確保戰(zhàn)略不偏離服務(wù)“三農(nóng)”和小微的初心，并能快速響應(yīng)本地需求。

警惕“外部干預(yù)”扭曲治理：必須反思和改革如省聯(lián)社過(guò)度干預(yù)（如頻繁調(diào)動(dòng)高管）等可能破壞本地化治理穩(wěn)定性的做法。頻繁的高管輪換導(dǎo)致戰(zhàn)略搖擺（如小微業(yè)務(wù)反復(fù)擴(kuò)張與收縮），浪費(fèi)資源，阻礙經(jīng)驗(yàn)積累和技術(shù)沉淀。應(yīng)賦予小銀行更穩(wěn)定、更自主的高管選聘權(quán)和戰(zhàn)略決策權(quán)。

提升本地治理能力：加強(qiáng)本地董事和高管的專業(yè)培訓(xùn)，提升其戰(zhàn)略規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和公司治理水平。確保治理層真正代表本地利益并具備履職能力。

實(shí)施差異化管理：監(jiān)管和政策（如薪酬體系）應(yīng)充分考慮不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平和銀行實(shí)際，避免“一刀切”抑制一線積極性。

其次，要做到嚴(yán)控關(guān)聯(lián)交易與提升內(nèi)控透明度。規(guī)模小、地域集中是鄉(xiāng)村小銀行的特點(diǎn)，這使得關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)更易放大。強(qiáng)化內(nèi)控是彌補(bǔ)規(guī)模劣勢(shì)、贏得市場(chǎng)信任的基礎(chǔ)。

構(gòu)建清晰內(nèi)控框架：制定簡(jiǎn)明易懂的操作規(guī)程和風(fēng)控手冊(cè)，明確崗位職責(zé)，確保人人知責(zé)、盡責(zé)。

嚴(yán)管關(guān)聯(lián)交易：建立嚴(yán)格定義、審批流程、披露標(biāo)準(zhǔn)和公平交易原則（按市場(chǎng)價(jià)值）的關(guān)聯(lián)交易政策。所有關(guān)聯(lián)交易必須經(jīng)獨(dú)立審查、詳細(xì)記錄并公開(kāi)披露（在年報(bào)及向監(jiān)管/董事會(huì)報(bào)告）。

提升信息透明度：主動(dòng)披露關(guān)鍵經(jīng)營(yíng)信息、風(fēng)險(xiǎn)狀況及關(guān)聯(lián)交易詳情，接受市場(chǎng)和監(jiān)管監(jiān)督，消除信息不對(duì)稱。

再次，構(gòu)建高效協(xié)同的規(guī)模效應(yīng)支持體系。彌補(bǔ)規(guī)模劣勢(shì)，非靠自身盲目擴(kuò)張，而是通過(guò)外部合作與支持體系，在保持本地化決策優(yōu)勢(shì)的前提下，共享規(guī)模紅利。

穩(wěn)定治理狀態(tài)：穩(wěn)定銀行高管，保證業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的實(shí)施。

搭建科技聯(lián)盟：接入第三方技術(shù)，實(shí)現(xiàn)行與行之間的數(shù)據(jù)共享。以此來(lái)彌補(bǔ)技術(shù)研發(fā)能力不足、數(shù)字化服務(wù)能力不足的問(wèn)題。

創(chuàng)新資本工具：發(fā)展信貸資產(chǎn)證券化，探索區(qū)域同業(yè)融資機(jī)制，定制化創(chuàng)新資本補(bǔ)充工具，借此來(lái)突破資本金限制，贈(zèng)錢(qián)流動(dòng)性管理能力。

小銀行的大未來(lái)

鄉(xiāng)村小銀行，是鄉(xiāng)土中國(guó)金融生態(tài)中最具溫度與韌性的存在。它們以“小”的精耕細(xì)作，填補(bǔ)了大銀行難以觸及的服務(wù)縫隙，是鄉(xiāng)村振興不可或缺的金融基石。其規(guī)模劣勢(shì)，并非不可逾越的鴻溝。關(guān)鍵在于，必須毫不動(dòng)搖地捍衛(wèi)其本地化治理的靈魂，這是其生命力和價(jià)值所在。同時(shí)，通過(guò)嚴(yán)密的內(nèi)部控制筑牢根基，再借力于前瞻性構(gòu)建的、高效協(xié)同的規(guī)模效應(yīng)支持體系——在流動(dòng)性、科技、資本、風(fēng)控等方面獲得強(qiáng)大后臺(tái)支撐，鄉(xiāng)村小銀行完全能夠在堅(jiān)守“鄉(xiāng)土情懷”與擁抱“現(xiàn)代金融”之間找到平衡點(diǎn)。

政策制定者、監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及行業(yè)自身，需要深刻認(rèn)識(shí)到小銀行獨(dú)特價(jià)值與挑戰(zhàn)的辯證關(guān)系。減少不必要的行政束縛，鼓勵(lì)服務(wù)型行業(yè)平臺(tái)的建設(shè)，引導(dǎo)金融科技賦能，為小銀行創(chuàng)造一個(gè)既能“腳踏實(shí)地”服務(wù)本地，又能“抬頭看路”共享時(shí)代紅利的發(fā)展環(huán)境。唯有如此，這些遍布鄉(xiāng)村的“金融毛細(xì)血管”才能更加暢通、強(qiáng)韌，持續(xù)為鄉(xiāng)村振興的壯闊藍(lán)圖輸送不竭的金融活水，在希望的田野上，共同書(shū)寫(xiě)小而美、穩(wěn)而遠(yuǎn)的金融篇章。